北京2021年1月27日 /美通社/ -- 結合后疫情時代企業和金融機構反欺詐部署的工作需求，2021年伊始，深諳東南亞、印度市場多年，積累了豐富的當地市場經驗的新加坡人工智能和大數據公司領創智信正式發布首部《東南亞智能反欺詐白皮書》，針對東南亞地區的風控痛點，提出了重要的反欺詐工作策略 -- “讓人工智能成為未來商業安全的忠實守護者（Gain a Further Advantage from AI Guardian）”。

作為領創智信第一份全面介紹東南亞地區智能風控戰略布局的白皮書，該報告從宏觀背景、核心理念、能力架構、落地應用等維度，闡釋了領創智信對于東南亞地區未來人工智能發展規劃與反欺詐部署的前瞻思考，通過對“立即識別、精準預防、穩健實施”等反欺詐核心戰略理念的細節闡釋，勾勒出了后疫情時代智能反欺詐的全新圖景，亦展現了領創智信堅持“智聯世界，以人為本，更好實踐本地化服務”的愿景和使命，希望能為東南亞金融機構、各行各業，或有意愿開拓東南亞市場的中國企業提供一個新的思考角度，讓企業都能在以人工智能為代表的新科技發展進程中獲益更多，讓企業能在智能數字時代的進程中，更好利用人工智能 -- 讓其成為自身商業安全忠實的守護者。（了解報告全文，請點此鏈接下載：報告全文下載鏈接）

發現一：理解欺詐，探尋東南亞欺詐頻發的根源

作為世界矚目的新興經濟體，東南亞地區的經濟發展呈現了諸多獨家亮點：城市化進程迅猛推進，數字經濟蓬勃開展，中產階級規模擴張，當地居民消費水平和購買力快速提升。

然而，縱觀整個東南亞地區，經濟增速帶來的改變并沒有呈現均衡表現，尤其在金融服務領域，甚至表現為兩個極端：根據世界銀行的公開數據，在新加坡，居民使用銀行服務的比例高達98%；而東南亞地區的其他國家，比如印度尼西亞、越南、菲律賓，目前還有約70%的居民沒有銀行賬戶，或迄今從來沒有體驗過傳統的金融服務。除此之外，相比全球其他發達國家集中的地區，東南亞還經常發生嚴重的網絡欺詐、金融詐騙或相關犯罪事件 -- 甚至，這里一度被稱為“詐騙分子的溫床”。而導致東南亞欺詐頻發的根源，領創智信的研究顯示：一方面，當地居民普遍缺乏信用意識和金融常識；另一方面，該區域多數國家的現代金融體系發展起步較晚，相關身份驗證基礎設施與數字信用、反欺詐系統的部署效率低下，使得風險管理變得困難，亦造成了整體風險管理體系的脆弱。

發現二：認識欺詐，了解東南亞頻發的欺詐類型與手段

新冠肺炎疫情的流行對全球政治、經濟、就業產生了重大影響。2020年，東南亞企業普遍面臨兩大重要風險：一是數字欺詐風險；二是信貸風險。

2020年以來，東南亞地區激增的數字欺詐風險包括：通過發送虛假電子郵件進行詐騙；使用帶有“釣魚鏈接”的垃圾郵件竊取信息、制造金錢損失。疫情之下，幾乎東南亞的所有行業都遭受了不同程度的數字欺詐，甚至是博彩業。在數字欺詐風險中，身份盜竊是最高發的詐騙類型。此外，疫情期間，由于遠程工作和在線教學的需要，虛擬會議等視頻通話類業務的激增，也出現了專門針對此類服務云平臺的惡意網絡攻擊。

電子商務行業是東南亞數字欺詐發生率最高的行業，這也是由該區域移動互聯網普及率增高、年輕消費群體不斷擴大、當地居民可支配收入增加所驅動的。印度尼西亞、越南和泰國被視為受數字欺詐影響最嚴重的國家，因為它們擁有數量龐大的在線消費人群，手機普及率居全球前列，但大部分人卻缺乏對于數字欺詐風險的防范意識，且當地數字信用相關的基礎設施并不完善，導致相關行業反欺詐成本過高。

信貸風險，是2020年東南亞各行各業普遍面臨的第二大風險。新冠肺炎疫情的全球爆發帶來了經濟衰退和高失業率，企業投資和外部需求的下降導致了相關流動性風險，世界各國的破產案激增。領創智信大數據平臺提供的數據亦顯示：從2018年10月到2020年4月，領創智信數據庫中的電話號碼數量一直在持續增長，表明東南亞居民網貸申請人數增加，當地金融機構進行相關查詢的頻次也在增長； 2020年3月起，機構查詢次數有所下降，但領創智信數據庫中的查詢命中率在前期（前期指2018年10月到2020年2月）持續降低后卻迅速反彈回到較高點，這樣的數據表現說明：疫情期間，居民信貸逾期現象，或破產相關現象有所增多，因而更多擊發命中，整體金融環境信貸風險較高，也存在潛在的欺詐風險。

發現三：防范欺詐，企業普遍對人工智能技術寄予厚望

在數字化的新時代，各行各業都開始探索并嘗試利用新一代科技去變革傳統，尤其是看好人工智能的應用 -- 利用此技術自動化瑣碎的任務、分析數據、改善用戶體驗等。除此之外，金融機構更是普遍認為，利用人工智能，可以有更多機會發現不斷演變的欺詐模式，確定客戶的信用價值，做出商業預測，提前防范潛在的欺詐活動。

在東南亞，這股認知風潮從金融行業開始，影響著越來越多的行業，2020年以來，人工智能技術的應用部署在東南亞地區實現了廣泛推進，不僅加速應用于金融行業，而且在政府服務、零售和物流領域的技術部署也在顯著增長。

數據是人工智能技術發展的源泉，智能反欺詐的關鍵亦在于充分開發算法，提升計算能力，發現更多數據之間的聯系，實現對欺詐的提前防范或精準識別。為了得到更加精確的反欺詐模型，風控工程師都在努力研發新的算法，不過在這個過程中，經常會遇到樣本數據數量不平衡的問題。針對此，領創智信在實踐中發現：將合規可用的結構化和非結構化內容結合起來，為企業建立一套有章可循的信息體系，可以實現更好的數據挖掘策略。

隨著各行各業日益數字化，大約80%的數據正在以非結構化的形式廣泛傳播。這些數據資產合理合規的使用，可以為反欺詐工作部署發揮重要價值。如何將在日常商業活動中產生的各類非結構化數據，轉化為有價值的業務洞察力，并將這些數據開發成打擊欺詐的有力工具，是東南亞金融和各類在線商業風險管理的一個重要關注點。

發現四：智能反欺詐，重在行動力

反欺詐技術和解決方案在不斷革新，但欺詐者也在不斷尋找新的欺詐方式。因此，領創智信認為：實施持續、有效的智能反欺詐解決方案對各行各業都至關重要，這既是每個企業的關鍵任務，也是為維護整體社會利益，市場個體應做出的具體貢獻。

調查欺詐與預防欺詐可能都要花費不菲的成本，但這是值得的花費。哪怕只是檢測到了一個微小的欺詐跡象，都可以幫助公司避免更大的損失。比起任何的不作為，對欺詐加以提前防范，可以幫助企業避免更嚴重的損失，領創智信在實踐中發現：再高的防范成本最終也將低于遭遇欺詐造成的直接損失。

打擊欺詐需要采取懲罰性措施；需要在廣泛的社會意識層面遏制欺詐行為；同時，還要時刻保持警惕，保持監控每一個非法行為，這些，都是一套有效的反欺詐解決方案，在企業管理層面必須持有的戰略思路。此外，當企業需要在全公司層面制定反欺詐政策時，企業一定要向組織傳遞這樣一個信息：如果你犯下欺詐行為，公司將采取行動。

打擊欺詐還需要與社會各方面進行合作和溝通，這將對建設健全經濟體系起著重要作用。對于有意在東南亞投資和經營企業的企業和金融機構來說，領創智信推薦有效的反欺詐解決方案需要按照以下三個基礎步驟安全部署：

• 立即識別
• 精準預防
• 穩健實施

發現五：全面提升反欺詐能力，是推進東南亞經濟均衡發展的關鍵所在

當下，是東南亞蓬勃發展的時代。全球的資金都在源源不斷地涌入，當地企業的估值水平也在飆升，投資者們看好這個新興市場 -- 快速增長的GDP、強大的消費能力，還有一大批年輕的、享受互聯網和移動應用的“新東南亞人”。然而，如何加強控制和化解風險，確保數字經濟、普惠金融和整體區域經濟的可持續發展，依舊是東南亞市場面臨的一項嚴峻的挑戰。畢竟，只要有機會，欺詐就存在。

在世界金融發展的歷史上，一件看似微小的欺詐交易，亦可以導致全球金融危機的爆發。雖然如今的人們已經可以利用技術，來發現更多隱藏的欺詐行為，但是，打擊欺詐是一場永無止境的戰斗。實踐中，領創智信發現：“如何精準識別用戶身份”與“如何有效核實客戶信用”是東南亞各行各業防范欺詐遇到的兩個主要障礙，尤其是在銀行、醫療服務、保險和社會保障等高度監管的商業部門。

在新的數字化時代，保持警惕并積極部署智能反欺詐解決方案至關重要。對任何一家公司來說，遭遇欺詐不僅會造成經濟損失，而且還會危及企業金融信用、員工信任和商業信譽。領創智信認為：了解欺詐和管理風險是數字時代東南亞企業的首要任務，畢竟，不能正確認識風險，也就不可能成功地定義業務目標和制定合理戰略。

打擊欺詐是一項比大多數人想象中更復雜的工作，因為欺詐者總是如影隨形，健全的法律制度和完善的企業管理政策有利于防止欺詐，但不能徹底杜絕欺詐行為。經驗表明，智能反欺詐解決方案的部署對企業來說是一個長期的投資機會：這不僅是一種安全措施，也是一種保持增長的戰略。

領創智信在實踐中發現，擁有以下特征的人工智能反欺詐解決方法，能夠更好幫助東南亞企業防范欺詐：

創建有本地化策略：本地化意味著為講不同語言或居住在其他國家的用戶調整數字體驗。部署具有本地化策略的人工智能反欺詐解決方案對于公司提高其欺詐識別能力至關重要。通過了解不同國家和地區市場的語言、文化和需求，該解決方案可以更好地進行風險管理，促進業務的發展。

領創智信在實踐中發現：本地化策略可以適應各類應用部署，合格的本地化策略要在深入了解當地情況的前提下，有效結合宏觀發展趨勢與當地市場痛點。例如，領創智信專為東南亞企業量身定制人工智能人臉識別產品，其機器學習模型需要經過超過2億張東南亞人臉圖像的訓練和測試，這是該產品實現精準識別，實現流暢、高效用戶體驗的必要技術開發流程。

擁有主動檢測的能力：在數字時代，企業控制作為主動檢測在欺詐檢測中至關重要，由于現今大量交易都是以數字方式記錄的，使用傳統方法可能很難為潛在的不當行為確定責任。

發現六：智能反欺詐技術可持續創新的根本：以人為本，技術向善

人工智能產業的快速發展是全球經濟增長的關鍵。東南亞企業應該關注部署更具有服務屬性，更“體貼”的人工智能反欺詐解決方案，而不是僅僅將其視為一種數據驅動技術，只是將各行各業的知識轉化到算法中，為了數據而數據，為了防范而防范。

領創智信認為：良好的數據使用原則應該是 -- 企業能夠向客戶解釋，企業所有數據驅動型的決策是如何被制定和產生的。由于機器學習的本質，技術發展的很多細節也必須要得到適當的處理，畢竟沒有人愿意看到模型出現偏差而無法糾正。

借助先進的人工智能技術，企業可以自信地防止欺詐。如今，人工智能行業對經濟變化的影響已成為現實，它給東南亞地區的未來發展指明著一條更安全、更智能的道路。