深圳2017年9月14日電 /美通社/ -- “2015年初，在宜信的一個(gè)管理會(huì)上，唐寧提出互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)貸行業(yè)）風(fēng)險(xiǎn)很高，一人多貸和團(tuán)伙欺詐現(xiàn)象頻發(fā)，要不要把宜信的數(shù)據(jù)全部拿出來給行業(yè)同仁共享查詢，否則各家都是信息孤島也缺少風(fēng)險(xiǎn)互通。盡管聲音不一，但最后還是決定，作為行業(yè)領(lǐng)軍者，我們需要有責(zé)任有擔(dān)當(dāng)。于是有了今天的致誠阿福……”
2017年9月13日，北京宜信致誠信用管理有限公司（下稱“致誠信用”）總經(jīng)理趙卉在“2017阿福有約風(fēng)控研討會(huì)全國(guó)行”深圳站現(xiàn)場(chǎng)，向近200位慕名而來的深圳當(dāng)?shù)丶爸苓叺貐^(qū)互金小貸行業(yè)同仁講述著致誠阿福共享的故事。這場(chǎng)研討會(huì)，她也攜致誠信用副總經(jīng)理、宜信資深建模專家賴柏志、致誠信用產(chǎn)品總經(jīng)理、前宜信反欺詐團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人王博一起為同仁奉上關(guān)于風(fēng)控實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的分享與對(duì)未來風(fēng)控之路的思考。
行業(yè)風(fēng)云變幻，風(fēng)險(xiǎn)不容小覷
深圳對(duì)于趙卉、賴柏志和王博而言并不陌生。但對(duì)于這樣一個(gè)互金行業(yè)的前沿陣地，這幾年來發(fā)展與變化之快，也讓人或多或少始料未及。
如果回顧中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從2014年到現(xiàn)在的發(fā)展歷程，便會(huì)發(fā)現(xiàn)深圳這座城市在這歷程當(dāng)中的重要之處。從2014年1月和3月連發(fā)兩條“意見”鼓勵(lì)互金發(fā)展，深圳的互金企業(yè)便在得天獨(dú)厚的政策環(huán)境下急速發(fā)展。到2015年年中，互金企業(yè)超過1200家，P2P數(shù)量居全國(guó)各省市第一。然而“野蠻生長(zhǎng)”中帶來的平臺(tái)道德風(fēng)險(xiǎn)，以及欺詐和多頭負(fù)債等信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，嚴(yán)重威脅著整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。隨著國(guó)家監(jiān)管趨嚴(yán)，根據(jù)媒體報(bào)道，從2016年網(wǎng)貸合規(guī)元年年底，深圳正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)為360家，居全國(guó)第一。但是，2016年全年深圳退出市場(chǎng)的平臺(tái)達(dá)到230家，等于每1天半深圳就有一家P2P退出。而到了今年7月底，深圳市正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量為308家。
大浪淘沙雖是行業(yè)發(fā)展的常態(tài)，但對(duì)于趙卉而言，行業(yè)面臨的狀況卻讓人心憂：“互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于缺乏共享機(jī)制，數(shù)據(jù)分散在各個(gè)機(jī)構(gòu)中，導(dǎo)致行業(yè)多頭負(fù)債和有組織的欺詐現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，這是目前最主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)防控，很可能會(huì)引發(fā)信用風(fēng)暴、系統(tǒng)性的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。未來十年網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵是防控信用風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避信用崩盤的出現(xiàn)，行業(yè)需要更多機(jī)構(gòu)的通力合作來打破信息壁壘。”
堅(jiān)持行業(yè)使命 共享防御嚴(yán)峻風(fēng)險(xiǎn)
“2015年6月，我們推出了“阿福風(fēng)控云平臺(tái)”，把獨(dú)家對(duì)接的宜信10年全量借款數(shù)據(jù)免費(fèi)向行業(yè)開放查詢，并且把經(jīng)過人工驗(yàn)證核實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)名單也免費(fèi)向同仁開放查詢，是一種單向共享。”趙卉在研討會(huì)中介紹致誠信用堅(jiān)持幫助行業(yè)提升風(fēng)控水平的使命時(shí)說道：“很多機(jī)構(gòu)查詢一年之后發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)是真實(shí)的，及時(shí)更新的，對(duì)他們的信審風(fēng)控有極大幫助。于是有機(jī)構(gòu)客戶看到了宜信的‘真’和‘誠’，便愿意和我們一起在風(fēng)控上合作，共享共贏，于是便有了2016年12月我們推出的阿福共享平臺(tái)，和各誠信機(jī)構(gòu)一道，共同打造一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理及金融科技共享云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了從最初的單向共享到如今的多元共享。”
作為一個(gè)有態(tài)度、嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)、持續(xù)升級(jí)輸出更多金融科技與風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的共享平臺(tái)，阿福平臺(tái)已經(jīng)迎來了其第三個(gè)年頭, 而其“助力互金小貸行業(yè)提高風(fēng)控水平、促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展”這一使命未曾改變。阿福共享平臺(tái)堅(jiān)持誠信共享、有效共享、免費(fèi)共享。不以盈利為目的，以降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高行業(yè)風(fēng)控水平為己任。
“目前共有723家行業(yè)機(jī)構(gòu)成為阿福平臺(tái)的客戶，85%以上是互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸公司，也有小貸、消費(fèi)金融、銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)。”趙卉介紹阿福平臺(tái)未來發(fā)展時(shí)說道，“阿福平臺(tái)是生態(tài)的大家庭，我們會(huì)持續(xù)孵化和創(chuàng)新，未來我們會(huì)一如既往地向行業(yè)輸出金融科技產(chǎn)品和服務(wù)。”
風(fēng)控與時(shí)俱進(jìn) 好產(chǎn)品應(yīng)與業(yè)務(wù)相結(jié)合
盡管行業(yè)的主要風(fēng)險(xiǎn)依然集中在多頭負(fù)債嚴(yán)重和有組織的欺詐泛濫等現(xiàn)象上，但也出現(xiàn)了新的趨勢(shì)。比如欺詐上手段不斷翻新，且趨于科技化、專業(yè)化、規(guī)模化，也更具有隱蔽性；多頭借貸也很嚴(yán)重，到其他家機(jī)構(gòu)借的越來越多，間隔時(shí)間越來越短，單家循環(huán)貸短期比率也越來越高。從阿福平臺(tái)的數(shù)據(jù)來看，截至2017年8月，多頭借貸預(yù)警總次數(shù)達(dá)956萬次。其中，在2家及以上機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的總?cè)藬?shù)達(dá)291萬人，在5家及以上機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借款的總?cè)藬?shù)達(dá)66.3萬人，同一借款人最多向30家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)了借款。
“另外，密度數(shù)據(jù)也在轉(zhuǎn)移。現(xiàn)在消費(fèi)更多是通過微信、支付寶，我現(xiàn)在再拿到的銀行賬單上消費(fèi)比例降低，對(duì)于我們現(xiàn)在做傳統(tǒng)資料評(píng)估客戶還款能力，難度也是在增加的。”致誠信用產(chǎn)品總經(jīng)理王博從事風(fēng)控工作十余年，曾擔(dān)任宜信反欺詐部門負(fù)責(zé)人，幫助宜信從零開始組建了一支反欺詐團(tuán)隊(duì)，具有豐富經(jīng)驗(yàn)。她認(rèn)為：“我自己也是作為一線的風(fēng)控同事，所以好的風(fēng)控產(chǎn)品應(yīng)來自于真實(shí)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，從貼近業(yè)務(wù)的角度出發(fā)。并且現(xiàn)在如何降低風(fēng)控成本、有效提高整體運(yùn)營(yíng)效率至關(guān)重要。”在她看來，阿福共享平臺(tái)及其7大子產(chǎn)品，便是符合如此標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，質(zhì)量極高。
“我們也在不斷進(jìn)行探索和創(chuàng)新。比如在反欺詐領(lǐng)域，我們依托宜信風(fēng)控對(duì)反欺詐的深刻理解和經(jīng)驗(yàn)累積，對(duì)于欺詐客戶的造假手段識(shí)別，以及通過構(gòu)建客戶知識(shí)圖譜、社交關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，從更多維度識(shí)別隱蔽性欺詐、團(tuán)體欺詐預(yù)警等方面，致誠信用都積累了非常寶貴的經(jīng)驗(yàn)，近期推出的“福網(wǎng)”這一強(qiáng)金融屬性的風(fēng)險(xiǎn)名單類驗(yàn)證產(chǎn)品，就是對(duì)這些心得與經(jīng)驗(yàn)的提煉。”王博介紹說，“ 目前阿福的產(chǎn)品主要還是集中在貸前風(fēng)控，我們正在研發(fā)貸中和貸后產(chǎn)品。原來我們是通過不同的產(chǎn)品滿足客戶不同的點(diǎn)的需求，我們現(xiàn)在要做能夠解決機(jī)構(gòu)一攬子風(fēng)控問題的一站式風(fēng)控平臺(tái)，應(yīng)該會(huì)很快和大家見面。”
曾擔(dān)任臺(tái)灣征信中心信用評(píng)分組負(fù)責(zé)人、主導(dǎo)開發(fā)臺(tái)灣第一套通用型個(gè)人信用評(píng)分的致誠信用副總經(jīng)理賴柏志同樣認(rèn)為產(chǎn)品尤其評(píng)分需要與實(shí)際相結(jié)合：“若是單單僅以數(shù)據(jù)的結(jié)果就完成評(píng)分模型的建制，往往會(huì)導(dǎo)致在實(shí)際業(yè)務(wù)運(yùn)用上出現(xiàn)很大的落差，因此評(píng)分不該僅由模型驅(qū)動(dòng)，而應(yīng)該是科技與藝術(shù)的結(jié)合，也是評(píng)分需要與產(chǎn)品、業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)合，好的信用評(píng)分不單單注重?cái)?shù)據(jù)，更要懂得人性。”其打造出的阿福平臺(tái)特色評(píng)分產(chǎn)品“福分”便是例證。福分由國(guó)際化評(píng)分團(tuán)隊(duì)專業(yè)打造，基于所對(duì)接的宜信借貸數(shù)據(jù)和其它合規(guī)數(shù)據(jù)源，結(jié)合超300條反欺詐規(guī)則進(jìn)行建模，即時(shí)計(jì)算并反饋?zhàn)钚碌男庞迷u(píng)分，是國(guó)內(nèi)首個(gè)可預(yù)測(cè)違約率，并可實(shí)時(shí)計(jì)算、秒級(jí)反饋的通用型信用評(píng)分，有效幫助合作機(jī)構(gòu)提高信審效率。
“阿福有約風(fēng)控研討會(huì)全國(guó)行”系列活動(dòng)，將持續(xù)在全國(guó)各主要城市與行業(yè)同仁分享和交流風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)及前沿信息。10月18日，“阿福有約”上海站已拉開活動(dòng)序幕，12月中旬北京峰會(huì)也在緊張準(zhǔn)備當(dāng)中。關(guān)注致誠信用官方微信號(hào)便可進(jìn)行報(bào)名，這是和眾多行業(yè)同仁一起對(duì)風(fēng)控進(jìn)行思考與討論的好時(shí)機(jī)。
